支付服務(wù)，在獲得消費(fèi)者授權(quán)開(kāi)放自己的金融資料后，可以透過(guò)API與銀行串接，方便用戶(hù)直接在通訊軟體中完成轉(zhuǎn)帳，而不必再回到銀行網(wǎng)站主體，也不需要登入網(wǎng)路銀行或是手機(jī)App。

由于消費(fèi)者往后將能夠自行決定要將個(gè)人金融資料分享給誰(shuí)，做出最有利于自身的選擇，例如將資料授權(quán)給比價(jià)平臺(tái)，節(jié)省比較各家銀行產(chǎn)品的時(shí)間，或是將資料開(kāi)放給其他金融機(jī)構(gòu)，以節(jié)省重復(fù)輸入個(gè)資的次數(shù)，加快投資交易速度，因此，銀行業(yè)者之間將存在著微妙的競(jìng)合關(guān)系，TSP業(yè)者也將成為連結(jié)銀行和消費(fèi)者之間的重要角色。

根據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)IDC統(tǒng)計(jì)，到了2020年，銀行和客戶(hù)接觸的管道將超過(guò)12種，包括社群平臺(tái)、行動(dòng)網(wǎng)銀、影音及物聯(lián)網(wǎng)裝置等。

過(guò)去一年來(lái)，臺(tái)灣許多電商零售品牌、科技公司，也紛紛跨足金融支付領(lǐng)域，像是全聯(lián)推出PX Pay、遠(yuǎn)東集團(tuán)推出HAPPY GO Pay，可見(jiàn)銀行業(yè)者單打獨(dú)斗的時(shí)代已經(jīng)是過(guò)去式，積極參與不同的生態(tài)圈，在民眾的日常生活中，適時(shí)地提供金融服務(wù)，將成為金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)先要?jiǎng)?wù)。

銀行異業(yè)結(jié)盟背后盤(pán)算：接觸新客群

未來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，將不再是從頭到尾通包，而是透過(guò)與產(chǎn)業(yè)共享價(jià)值鏈，發(fā)展出新的獲利模式，才能一起把市場(chǎng)做大。然而，過(guò)去銀行將客戶(hù)數(shù)據(jù)視為獨(dú)占的金礦，開(kāi)放API將迫使銀行與其他業(yè)者共享資訊和利潤(rùn)，銀行這么做的誘因何在？

遠(yuǎn)東商銀數(shù)位金融事業(yè)群副總戴松志分析，過(guò)去幾年，許多銀行推出行動(dòng)錢(qián)包，最后卻有不少服務(wù)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善退出市場(chǎng)，主因就在于銀行將服務(wù)建在自家平臺(tái)，只服務(wù)自家用戶(hù)，沒(méi)有好的合作伙伴關(guān)系，導(dǎo)致缺乏生態(tài)系場(chǎng)景。

API經(jīng)濟(jì)的核心，仍舊必須回到用戶(hù)體驗(yàn)。銀行必須具備資料導(dǎo)向思維（data-driven thinking），透過(guò)API，與第三方業(yè)者串接，不但能夠透過(guò)異業(yè)結(jié)盟，接觸到新客群，還可以加速銀行的數(shù)位化轉(zhuǎn)型，讓民眾有更多機(jī)會(huì)與銀行互動(dòng)。

搭上開(kāi)放API風(fēng)潮，小型金控也有機(jī)會(huì)跨大打擊面，展開(kāi)「主動(dòng)型服務(wù)」。

永豐銀行電子金融處處長(zhǎng)黃品睿

以信用貸款為例，過(guò)去是客戶(hù)有資金需求，銀行提供相關(guān)資訊，屬于「正向查詢(xún)」。未來(lái)透過(guò)開(kāi)放API，用戶(hù)可以自行決定，是否將他們?cè)谛刨J比價(jià)平臺(tái)上輸入的個(gè)資（年齡、年收入、任職公司等），以不公開(kāi)的方式，個(gè)別傳送到各家銀行，銀行進(jìn)一步依據(jù)自身所能提供的條件，即時(shí)告知用戶(hù)可以借貸的金額和利率，做到「反向報(bào)價(jià)」。

資策會(huì)分析師朱師右認(rèn)為，未來(lái)十年，金融服務(wù)將變得無(wú)所不在，商品模式會(huì)依照需求目的客制化。研究與咨詢(xún)公司Gartner也預(yù)測(cè)，2021年將有65％的網(wǎng)路服務(wù)新應(yīng)用，會(huì)透過(guò)API串聯(lián)跨產(chǎn)業(yè)服務(wù)，顯示「API經(jīng)濟(jì)」正在快速崛起。

未來(lái)，誰(shuí)能夠在API經(jīng)濟(jì)中勝出，關(guān)鍵不在于技術(shù)先進(jìn)與否，而是取決于誰(shuí)能夠提供好的用戶(hù)體驗(yàn)，自然融入消費(fèi)者的生活場(chǎng)景。

案例：凱基銀行

逾30家銀行串接它的API，信貸、繳帳單一站搞定

前身是萬(wàn)泰銀行、2015年正式更名的凱基銀行，自知在傳統(tǒng)金融服務(wù)上，難以與大型行庫(kù)競(jìng)爭(zhēng)，所以在重新出發(fā)之際，就將「數(shù)位創(chuàng)新」視為重要戰(zhàn)略，自詡為「挑戰(zhàn)者銀行」（Challenger Bank），試圖透過(guò)金融科技（FinTech）的力量，突圍而出。

凱基銀行創(chuàng)新科技金融處資深副總經(jīng)理周郭杰認(rèn)為，金融服務(wù)就像交響樂(lè)團(tuán)，過(guò)去銀行是指揮家，負(fù)責(zé)主導(dǎo)產(chǎn)品服務(wù)的方向，F(xiàn)inTech、各產(chǎn)業(yè)業(yè)者各自演奏擅長(zhǎng)的樂(lè)器，臺(tái)下的聽(tīng)眾就是消費(fèi)者。而在未來(lái)，各行各業(yè)都有可能擔(dān)任指揮家的角色。他指出，銀行從頭到到尾掌握客戶(hù)價(jià)值鏈的時(shí)代終將過(guò)去，「共享、開(kāi)放」的商業(yè)模式將取而代之。

首波攻勢(shì)：敲碎「一體式」金融服務(wù)

凱基銀行的第一波攻勢(shì)，是將傳統(tǒng)的產(chǎn)品與服務(wù)敲碎、變形，把金融服務(wù)「碎片化、模組化、API化」，并在2017年底推出金融API平臺(tái)「KGI inside」。

對(duì)新創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，API有「隨插即用」、無(wú)縫接軌的優(yōu)勢(shì)，將銀行業(yè)者的金融服務(wù)元件，運(yùn)用在自身的創(chuàng)新服務(wù)中組裝成想要的產(chǎn)品，最直接的好處之一，就是節(jié)省開(kāi)發(fā)成本。截至目前，已推出4大類(lèi)、21支API，供18家業(yè)者串接。

開(kāi)發(fā)API初期，凱基將目標(biāo)鎖定在「生活繳費(fèi)」服務(wù)。周郭杰解釋?zhuān)?jīng)營(yíng)數(shù)位平臺(tái)的業(yè)者非常仰賴(lài)流量，繳費(fèi)是「剛性需求」，每人每月平均會(huì)有4～5次需求，只要服務(wù)好用，用戶(hù)每個(gè)月都會(huì)來(lái)報(bào)到，黏著度相對(duì)高。

創(chuàng)新力量往往來(lái)自關(guān)鍵少數(shù)。

周郭杰

凱基的繳費(fèi)API，像是把超商繳費(fèi)流程搬到手機(jī)上，都是建立在開(kāi)放的基礎(chǔ)上，任何人只需拿出帳單，店員根本不會(huì)問(wèn)繳費(fèi)的人是誰(shuí)、要繳哪家銀行的帳單。

不過(guò)，凱基剛開(kāi)始構(gòu)思繳費(fèi)API的提案時(shí)，卻遭金融業(yè)人士質(zhì)疑：「銀行都有自動(dòng)扣繳，誰(shuí)還需要這種服務(wù)？」但周郭杰觀察，既有銀行App內(nèi)建的繳費(fèi)功能，屬于封閉型交易，只能繳自己銀行客戶(hù)的帳單，而且必須額外下載App，認(rèn)證過(guò)程繁瑣，每年交易成長(zhǎng)率頂多4％～5％。

相比之下，由于API的開(kāi)放特性，不只是凱基銀行的客戶(hù)，國(guó)內(nèi)超過(guò)30家銀行的客戶(hù)，都可以透過(guò)串接凱基繳費(fèi)API的支付工具繳費(fèi)，目前交易量累積超過(guò)10萬(wàn)筆，月成長(zhǎng)率達(dá)50％；而包括LINE、Pi行動(dòng)錢(qián)包、麻布記帳等多個(gè)異業(yè)策略伙伴，也都已經(jīng)串接凱基的繳費(fèi)API，方便用戶(hù)繳交信用卡、水電、停車(chē)等帳單。

打鐵趁熱：把門(mén)開(kāi)得更大，與新創(chuàng)合作

今年初，凱基和全臺(tái)最大的信用貸款比較網(wǎng)站Alphaloan合作「數(shù)位信貸API」。過(guò)去若要貸款，沒(méi)有一個(gè)公開(kāi)平臺(tái)可以比較不同銀行的貸款方案、利率，AlphaLoan的服務(wù)，就是做為貸款者和銀行之間的橋梁，在貸款前，AlphaLoan會(huì)分析客戶(hù)授信數(shù)據(jù)，例如：Facebook、電商平臺(tái)、個(gè)人實(shí)名資料等，給出銀行核貸結(jié)果預(yù)測(cè)。

過(guò)去做完比較后，使用者仍要填寫(xiě)大量個(gè)人資料，以及跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)站申貸，但串接「數(shù)位信貸API」后，使用者可直接在Alphaloan的頁(yè)面上申請(qǐng)信貸，不需要進(jìn)入銀行網(wǎng)站或下載額外的App。因?yàn)橘Y料互通直接帶入，將原本客戶(hù)必要填寫(xiě)的21個(gè)欄位資訊，簡(jiǎn)化為14個(gè)，申請(qǐng)時(shí)間比過(guò)去縮短30％以上，而且就算原本不是凱基銀行客戶(hù)，也能在信貸比較網(wǎng)「一鍵」申請(qǐng)信貸。

帶著滿(mǎn)滿(mǎn)的經(jīng)驗(yàn)，凱基不僅成為財(cái)金公司「開(kāi)放API研究暨發(fā)展委員會(huì)」創(chuàng)始會(huì)員之一，更成功協(xié)助3家新創(chuàng)商轉(zhuǎn)，其中一家從申請(qǐng)API到商轉(zhuǎn)只花了3周。

周郭杰認(rèn)為，唯有把門(mén)開(kāi)得更大，新的商業(yè)模式才有竄出的可能，未來(lái)在開(kāi)放API的模式下，即使是小規(guī)模的銀行和新創(chuàng)，也能有機(jī)會(huì)接觸到大市場(chǎng)。

原文鏈接：API經(jīng)濟(jì)崛起！快速串接金流，為什么銀行「愈開(kāi)放愈好賺」？

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