智能化文本處理API推薦，讓工作更高效
圖／ 數(shù)位時代／制圖
API（應(yīng)用程式介面）是串連「金融數(shù)據(jù)」與「TSP業(yè)者提供的服務(wù)」的介面設(shè)計，開放API有兩大特征：第一是「標(biāo)準(zhǔn)化」，API的格式統(tǒng)一，合作雙方的資料可以相互使用、分析；第二是「規(guī)?；?，開放API能帶動更多潛在客戶使用第三方服務(wù)，同時擴大銀行數(shù)據(jù)庫的資料，藉由流量接觸新客群，獲取更多利潤。
有了開放API，TSP業(yè)者可以向顧客提出存取其金融資料的要求，開發(fā)出比價、資產(chǎn)管理、一站式平臺、繳費等應(yīng)用，打造可獲利的商業(yè)模式。
舉例來說，當(dāng)通訊軟體的支付服務(wù)，在獲得消費者授權(quán)開放自己的金融資料后，可以透過API與銀行串接，方便用戶直接在通訊軟體中完成轉(zhuǎn)帳，而不必再回到銀行網(wǎng)站主體，也不需要登入網(wǎng)路銀行或是手機App。
由于消費者往后將能夠自行決定要將個人金融資料分享給誰，做出最有利于自身的選擇，例如將資料授權(quán)給比價平臺，節(jié)省比較各家銀行產(chǎn)品的時間，或是將資料開放給其他金融機構(gòu)，以節(jié)省重復(fù)輸入個資的次數(shù)，加快投資交易速度，因此，銀行業(yè)者之間將存在著微妙的競合關(guān)系，TSP業(yè)者也將成為連結(jié)銀行和消費者之間的重要角色。
根據(jù)市場研究機構(gòu)IDC統(tǒng)計，到了2020年，銀行和客戶接觸的管道將超過12種，包括社群平臺、行動網(wǎng)銀、影音及物聯(lián)網(wǎng)裝置等。
過去一年來，臺灣許多電商零售品牌、科技公司，也紛紛跨足金融支付領(lǐng)域，像是全聯(lián)推出PX Pay、遠(yuǎn)東集團(tuán)推出HAPPY GO Pay，可見銀行業(yè)者單打獨斗的時代已經(jīng)是過去式，積極參與不同的生態(tài)圈，在民眾的日常生活中，適時地提供金融服務(wù)，將成為金融機構(gòu)的優(yōu)先要務(wù)。
未來銀行的經(jīng)營模式，將不再是從頭到尾通包，而是透過與產(chǎn)業(yè)共享價值鏈，發(fā)展出新的獲利模式，才能一起把市場做大。然而，過去銀行將客戶數(shù)據(jù)視為獨占的金礦，開放API將迫使銀行與其他業(yè)者共享資訊和利潤，銀行這么做的誘因何在？
遠(yuǎn)東商銀數(shù)位金融事業(yè)群副總戴松志分析，過去幾年，許多銀行推出行動錢包，最后卻有不少服務(wù)因為經(jīng)營不善退出市場，主因就在于銀行將服務(wù)建在自家平臺，只服務(wù)自家用戶，沒有好的合作伙伴關(guān)系，導(dǎo)致缺乏生態(tài)系場景。
API經(jīng)濟(jì)的核心，仍舊必須回到用戶體驗。銀行必須具備資料導(dǎo)向思維（data-driven thinking），透過API，與第三方業(yè)者串接，不但能夠透過異業(yè)結(jié)盟，接觸到新客群，還可以加速銀行的數(shù)位化轉(zhuǎn)型，讓民眾有更多機會與銀行互動。
搭上開放API風(fēng)潮，小型金控也有機會跨大打擊面，展開「主動型服務(wù)」。
永豐銀行電子金融處處長黃品睿
以信用貸款為例，過去是客戶有資金需求，銀行提供相關(guān)資訊，屬于「正向查詢」。未來透過開放API，用戶可以自行決定，是否將他們在信貸比價平臺上輸入的個資（年齡、年收入、任職公司等），以不公開的方式，個別傳送到各家銀行，銀行進(jìn)一步依據(jù)自身所能提供的條件，即時告知用戶可以借貸的金額和利率，做到「反向報價」。
資策會分析師朱師右認(rèn)為，未來十年，金融服務(wù)將變得無所不在，商品模式會依照需求目的客制化。研究與咨詢公司Gartner也預(yù)測，2021年將有65％的網(wǎng)路服務(wù)新應(yīng)用，會透過API串聯(lián)跨產(chǎn)業(yè)服務(wù)，顯示「API經(jīng)濟(jì)」正在快速崛起。
未來，誰能夠在API經(jīng)濟(jì)中勝出，關(guān)鍵不在于技術(shù)先進(jìn)與否，而是取決于誰能夠提供好的用戶體驗，自然融入消費者的生活場景。
前身是萬泰銀行、2015年正式更名的凱基銀行，自知在傳統(tǒng)金融服務(wù)上，難以與大型行庫競爭，所以在重新出發(fā)之際，就將「數(shù)位創(chuàng)新」視為重要戰(zhàn)略，自詡為「挑戰(zhàn)者銀行」（Challenger Bank），試圖透過金融科技（FinTech）的力量，突圍而出。
凱基銀行創(chuàng)新科技金融處資深副總經(jīng)理周郭杰認(rèn)為，金融服務(wù)就像交響樂團(tuán)，過去銀行是指揮家，負(fù)責(zé)主導(dǎo)產(chǎn)品服務(wù)的方向，F(xiàn)inTech、各產(chǎn)業(yè)業(yè)者各自演奏擅長的樂器，臺下的聽眾就是消費者。而在未來，各行各業(yè)都有可能擔(dān)任指揮家的角色。他指出，銀行從頭到到尾掌握客戶價值鏈的時代終將過去，「共享、開放」的商業(yè)模式將取而代之。
凱基銀行的第一波攻勢，是將傳統(tǒng)的產(chǎn)品與服務(wù)敲碎、變形，把金融服務(wù)「碎片化、模組化、API化」，并在2017年底推出金融API平臺「KGI inside」。
對新創(chuàng)業(yè)者來說，API有「隨插即用」、無縫接軌的優(yōu)勢，將銀行業(yè)者的金融服務(wù)元件，運用在自身的創(chuàng)新服務(wù)中組裝成想要的產(chǎn)品，最直接的好處之一，就是節(jié)省開發(fā)成本。截至目前，已推出4大類、21支API，供18家業(yè)者串接。
開發(fā)API初期，凱基將目標(biāo)鎖定在「生活繳費」服務(wù)。周郭杰解釋，經(jīng)營數(shù)位平臺的業(yè)者非常仰賴流量，繳費是「剛性需求」，每人每月平均會有4～5次需求，只要服務(wù)好用，用戶每個月都會來報到，黏著度相對高。
創(chuàng)新力量往往來自關(guān)鍵少數(shù)。
周郭杰
凱基的繳費API，像是把超商繳費流程搬到手機上，都是建立在開放的基礎(chǔ)上，任何人只需拿出帳單，店員根本不會問繳費的人是誰、要繳哪家銀行的帳單。
不過，凱基剛開始構(gòu)思繳費API的提案時，卻遭金融業(yè)人士質(zhì)疑：「銀行都有自動扣繳，誰還需要這種服務(wù)？」但周郭杰觀察，既有銀行App內(nèi)建的繳費功能，屬于封閉型交易，只能繳自己銀行客戶的帳單，而且必須額外下載App，認(rèn)證過程繁瑣，每年交易成長率頂多4％～5％。
相比之下，由于API的開放特性，不只是凱基銀行的客戶，國內(nèi)超過30家銀行的客戶，都可以透過串接凱基繳費API的支付工具繳費，目前交易量累積超過10萬筆，月成長率達(dá)50％；而包括LINE、Pi行動錢包、麻布記帳等多個異業(yè)策略伙伴，也都已經(jīng)串接凱基的繳費API，方便用戶繳交信用卡、水電、停車等帳單。
今年初，凱基和全臺最大的信用貸款比較網(wǎng)站Alphaloan合作「數(shù)位信貸API」。過去若要貸款，沒有一個公開平臺可以比較不同銀行的貸款方案、利率，AlphaLoan的服務(wù)，就是做為貸款者和銀行之間的橋梁，在貸款前，AlphaLoan會分析客戶授信數(shù)據(jù)，例如：Facebook、電商平臺、個人實名資料等，給出銀行核貸結(jié)果預(yù)測。
過去做完比較后，使用者仍要填寫大量個人資料，以及跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)站申貸，但串接「數(shù)位信貸API」后，使用者可直接在Alphaloan的頁面上申請信貸，不需要進(jìn)入銀行網(wǎng)站或下載額外的App。因為資料互通直接帶入，將原本客戶必要填寫的21個欄位資訊，簡化為14個，申請時間比過去縮短30％以上，而且就算原本不是凱基銀行客戶，也能在信貸比較網(wǎng)「一鍵」申請信貸。
帶著滿滿的經(jīng)驗，凱基不僅成為財金公司「開放API研究暨發(fā)展委員會」創(chuàng)始會員之一，更成功協(xié)助3家新創(chuàng)商轉(zhuǎn)，其中一家從申請API到商轉(zhuǎn)只花了3周。
周郭杰認(rèn)為，唯有把門開得更大，新的商業(yè)模式才有竄出的可能，未來在開放API的模式下，即使是小規(guī)模的銀行和新創(chuàng)，也能有機會接觸到大市場。
原文鏈接：API經(jīng)濟(jì)崛起！快速串接金流，為什么銀行「愈開放愈好賺」？
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